Comment bien choisir son PER ?
Qu’est ce que le PER?
Le plan d'épargne retraite est un nouveau produit d’épargne retraite disponible depuis le 1er octobre 2019. Il remplacera progressivement tous les autres plans d’épargne retraite. L’épargne des anciens plans pouvant être transférée dans votre nouveau PER.
Veuillez notez que cet article aborde le cas du PER souscrit en compagnie d’assurance, car celui souscrit dans un établissement bancaire prend la forme d’un compte-titres.
On le différencie sous trois formes :
- PER individuel : il succède au Perp et au contrat Madelin.
- PER d’entreprise collectif : il succède au Perco.
- PER d’entreprise obligatoire : il succède au contrat d’assurance vie collectif.
Anticiper son départ à la retraite
La préparation de la retraite se fait idéalement sur plusieurs années. L’idée est de mettre progressivement un capital de côté qui sera disponible une fois le départ à la retraite afin de financer le quotidien du souscripteur.
Le PER, un avantage fiscal
Il est à savoir que le PER recèle un argument de taille : les versements déposés sur ce contrat sont déductibles fiscalement (dans les limites prévues à cet effet).
Le PER est donc une solution de défiscalisation qui permet d'épargner pour sa retraite.
Attention aux frais
Les frais constituent un élément de comparaison indispensable. Ces derniers pèsent sur la performance du contrat et c’est pourquoi il convient de privilégier les enveloppes qui affichent une grille tarifaire contenue, sans pour autant lésiner sur la qualité du produit. Il faut donc passer à loupe les frais d’entrée, les frais de gestion annuel ou encore les frais d’arbitrage car il s’agit de frais récurrents (jusqu’à 2% selon les supports pour ces derniers).
Certains prévoient des frais différenciés dépendamment de si l’épargne est placée sur le fonds en euros sécurisé ou sur les unités de compte non garanties en capital. Ne lésinez pas sur ce détail et pensez également à consulter les frais applicables en cas de sortie en capital et ceux déduits du montant de la rente.
Certains contrats prévoient des frais d’arrérages (frais prélevés à chaque versement de la rente, s’ils sont par exemple de 3% et que la rente est de 100 euros, l’adhérent percevra 97 euros après déduction des frais), ce qui est souvent plus attractif que d’autres qui affichent des frais sur encours de rente (ceux-ci sont déduits chaque année du capital constitutif de la rente, comme les frais annuels de gestion en quelque sorte) voire les deux (frais d’arrérages + frais sur en cours de rente).
La qualité de l'offre
Maintenant que vous avez étudié les frais, penchez-vous sur la qualité du contrat. Cela passe notamment par une offre de supports pertinente. Celle du support en euros semble assez judicieuse.
Certes, ce fonds garanti est loin d’être le plus indiqué pour valoriser son épargne à long terme et il n’est pas question de dire qu’il doit avoir une place centrale dans une allocation d’actifs en vue de préparer sa retraite.
Néanmoins, il pourrait rester utile de sécuriser son épargne au fur et à mesure que le temps s’écoule, mais également comme support de repli en cas de chute sur les marchés financier.
Favorisez donc les PER assurance qui eux, disposent d’un fond en euros tandis que les PER bancaires n’en proposent pas par nature.
Nombre d'unités de compte
Ensuite, l’offre de supports en unités de compte doit être minutieusement regardée. Il s’agit là d’un élément central pour la construction d’une allocation d’actifs adaptée à chacun. C’est une gamme d’unités de compte qui doit être suffisamment large pour couvrir toutes les classes d’actifs (actions de diverses zones géographiques, obligations, fonds thématiques et sectoriels ou encore des supports immobiliers…).
Idéalement, l’assureur doit vous permettre d’accéder à des fonds gérés par des sociétés de gestion de qualité et reconnues sur le Place en tant que telle et non seulement aux fonds issus de sociétés de gestion faisant partie du réseau de la compagnie.
Autres modes de gestion proposés à ne pas négliger.
- La gestion à l’horizon, proposée d’office pas tous les contrat et prévu par la loi.
- La gestion sous mandat, une formule qui permet de déléguer la sélection des supports à l’assurer qui opère sur les recommandations d’une société de gestion spécialiste des marchés financiers.
La souplesse du contrat
Un plan de retraite doit rester accessible et présenter le moins de contraintes possible. Par exemple, le seuil de versement minimum ne doit pas être trop élevé afin de vous permettre d’ajuster son montant aux mieux suivant votre situation et vos projets. De la même façon, le montant minimum de rachat doit vous laisser une marge de manœuvre.
Pour les TNS (Travailleur Non Salarié), pensez à regarder que le contrat choisi ne vous contrait pas à effectuer des versements annuels minimum.
Pour exemple, le contrat Madelin qui était dédié aux travailleurs indépendants, imposait un niveau d’épargne chaque année. Une épargne forcée par vraiment bienvenue dans ce contexte sanitaire.
Finalement, la sortie en capital doit pouvoir être fractionnée en autant de rachat que vous le souhaitez, et non limitée dans le temps ou en nombre d’opérations.
Les garanties du contrat
Il s’agit d’une part de la garantie plancher. Cette forme de prévoyance permet, lors du décès de l’adhérent, de protéger les bénéficiaires du contrat des aléas de la Bourse. Grâce à elle, les héritiers seront assurés de récupérer au minimum le montant de l’épargne investie par le souscripteur.
Ainsi, vos bénéficiaires n’auront pas à supporter le risque de perte en capital que vous êtes peut-être près à prendre pour diversifier votre épargne. Dans l’idéal cette garantie peut être gratuite et automatique mais il arrive qu’elle soit optionnelle et payante.
Figer la table de mortalité en cas de sortie en rente
D’une autre part, quelques PER individuels offrent une garantie sur la table de mortalité. Ce processus consiste à déterminer dès aujourd’hui quel taux de conversion sera appliqué au moment de la sortie de la rente.
Pour conclure, on vous conseille de privilégiez un PER assurance, sans frais d’entrée, avec une offre financière en architecture ouverte et de la souplesse dans les conditions de sortie.
N'hésitez pas à demander l'aide d'un expert!